Fintech es una industria que cubre muchas áreas, como pagos, seguros, planificación, comercio e inversión, blockchain, crowdfunding, datos y análisis, y seguridad. Habiendo entendido sus características, uno puede encontrar que el concepto clave de esta industria es la integración de varias innovaciones y soluciones técnicas (IA, aprendizaje automático, análisis de datos, tecnología blockchain, etc.) en los servicios financieros tradicionales.
En general, la industria de la tecnología financiera tiene un alto potencial de desarrollo y crecimiento. Según un informe publicado por The Brainy Insights, se espera que la participación de mercado mundial crezca de $ 115,34 mil millones en 2021 a $ 936,51 mil millones para 2030 a una CAGR del 26,2% durante el período de pronóstico de 2022 a 2030. año. Si desea lanzar una startup fintech, primero que nada, debe comprender el campo regulatorio y legal de FinTech, que puede diferir según el país y también se actualiza constantemente.
A medida que esta industria madura, muchas empresas directamente involucradas en fintech o campos relacionados enfrentarán numerosos riesgos y desafíos desde el punto de vista legal. Al mismo tiempo, las empresas deben centrarse en objetivos específicos, nuevas tecnologías y tendencias, y sus competidores. Este artículo explica los fundamentos de la regulación fintech en diferentes países, así como las áreas de cumplimiento para diferentes empresas y tipos de proyectos.
Al considerar los aspectos regulatorios de fintech, es importante examinar primero los problemas y riesgos más importantes del desarrollo de software desde la perspectiva de la industria actual. A partir de 2022, las principales áreas en las que deberían trabajar las startups fintech son:
Estos aspectos son extremadamente importantes para las decisiones sobre el desarrollo de fintech desde un punto de vista legal en 2023 y seguirán siendo relevantes en el futuro. Además, estos problemas son claramente visibles en las regulaciones locales de diferentes países. Veamos ahora algunos de los ejemplos más comunes de regulación fintech en EE. UU., Europa y Asia.
La mayoría de las veces, las reglas son específicas de la ubicación, lo que significa que las leyes difieren de un país a otro, o incluso de un estado a otro, como en el caso de los Estados Unidos. Además, es importante recordar que esta área de actividad requiere que las empresas fintech soliciten licencias fintech, y este procedimiento también difiere según el lugar de registro.
Nos gustaría señalar que existen algunos organismos mundiales, como el Grupo de Acción Financiera (GAFI), que desarrollan estándares fintech para combatir el lavado de dinero y otros transacciones financieras ilegales que deben realizar todas las empresas que operan en la industria fintech sin excepción (independientemente del país). En particular, el GAFI está implementandoEstablecer reglas proactivas para reducir las vulnerabilidades en los nuevos servicios de pago.
También vale la pena señalar que si el desarrollo de software fintech se superpone con otros nichos, se pueden aplicar algunas reglas y prácticas de seguridad adicionales según el enfoque regional. A continuación, encontrará una descripción general de las leyes y los organismos reguladores de fintech en algunas regiones populares del mundo.
Sin embargo, queremos llamar su atención sobre el hecho de que el lanzamiento de un proyecto fintech que sea exitoso a largo plazo solo puede ser real con el apoyo adecuado. La implementación del proyecto debe llevarse a cabo simultáneamente con la protección de la propiedad intelectual, el know-how y los intereses de los empleados. Además, el respaldo legal para proyectos fintech permitirá a los inversionistas estar seguros de que las relaciones contractuales con los empleados, socios comerciales, proveedores y clientes se pactarán en el marco de las regulaciones aplicables en un país en particular.
En los EE. UU., los servicios financieros son supervisados por las siguientes autoridades:
Actualmente, las principales reglas que rigen estas organizaciones incluyen, pero no se limitan a:
El principal organismo responsable de regular las actividades de las empresas fintech en la UE es la Autoridad de Mercados y Valores (ESMA). El regulador garantiza la estabilidad del sistema financiero de la UE reforzando la protección de los inversores y promoviendo mercados financieros ordenados. Sin embargo, es importante señalar que ninguna legislación de la UE cubre todos los aspectos de fintech. Según el tipo de actividad (servicios de pago, protección de datos y consumidores, criptoactivos, plan de acción fintech y crowdfunding, etc.), las empresas deben cumplir con ciertas directivas en el área aplicable.
¿Interesado en lanzar una startup fintech en 2023? A continuación, consulte algunas de las medidas de cumplimiento europeas más comunes:
Australia estuvo entre los primeros en innovar en la industria de servicios financieros. Naturalmente, esto ha llevado a muchas empresas a escalar y lanzar nuevas tecnologías digitales y soluciones de pago para su segmento industrial objetivo. Actualmente, el país cuenta con algunos de los organismos reguladores y de control más desarrollados en el campo de la regulación fintech, entre los que se encuentran los siguientes organismos:
Los estatutos de Fintech en Australia ponen mucho énfasis en la regulación del acceso a datos y las directivas de servicios de pago, no solo a nivel de empresa, sino también desde la perspectiva del usuario final.
Otro país que se está convirtiendo en un jugador importante en el mercado fintech es Corea del Sur. En el momento de escribir este artículo, hay dos instituciones principales en Corea del Sur a cargo del cumplimiento normativo de los productos y servicios fintech:
En los últimos años, el país ha introducido numerosas medidas para regular el mercado de tecnología financiera, entre ellas:
También vale la pena mencionar la conocida Ley de Protección de Datos Personales (PIPA), que cubre el procesamiento (recopilación, uso y transferencia) de datos personales en la prestación de servicios financieros. Además, las empresas fintech deben estar dotadas de medidas de seguridad técnicas, físicas y administrativas para proteger los datos de los clientes y la información confidencial.
Como mencionamos anteriormente, el cumplimiento de los requisitos regulatorios para el desarrollo de soluciones fintech no depende solo del criterio regional. Según el segmento del proyecto, es posible que se requiera una comprensión más profunda de las reglas de una categoría en particular. A continuación, veremos algunas de las áreas más importantes relacionadas con la industria fintech. Comprender esto ayudará a identificar segmentos de mercado y áreas clave para el desarrollo comercial.
Con la creciente adopción de soluciones de cadena de bloques, los consumidores pueden enviar dinero de forma rápida y rentable sin tener que ponerse en contacto con instituciones bancarias. A medida que las reglas del software FinTech continúan evolucionando, este modelo puede reemplazar parcial o completamente las transacciones tradicionales en el futuro.
Las soluciones Fintech pueden beneficiarse de este concepto de muchas maneras, en particular, acelerando el procesamiento de transacciones y reduciendo las tarifas de las transferencias internacionales de dinero.
Las modernas soluciones fintech han hecho posible la digitalización y la optimización. Los clientes ahora pueden obtener ayuda con la elaboración de presupuestos en la aplicación en cualquier momento y en cualquier lugar, independientemente de sus objetivos financieros (presupuesto, objetivos de inversión, etc.).
Introducir fintech en los negocios puede ayudar mucho a las empresas a optimizar su proceso de recaudación de fondos. Por ejemplo, algunas empresas pueden actuar como intermediarios entren inversores y startups probadas. O pueden usar un modelo de crowdfunding para que todos puedan invertir en futuras empresas.
La introducción de tecnologías financieras ha permitido a las instituciones bancarias aumentar la calidad y la flexibilidad de sus servicios digitales a un precio más asequible, lo que constituye una valiosa alternativa a los servicios bancarios tradicionales.
Los avances en tecnología avanzada y el comportamiento del consumidor en constante cambio están teniendo un impacto significativo en el estado actual de la industria de seguros. Según un estudio reciente, es probable que las soluciones fintech hagan que los servicios sean más personalizados y regulados, mejorando el análisis de datos y la evaluación de riesgos.
Estas son las direcciones de desarrollo más típicas en la industria fintech, aunque esta no es una lista completa de direcciones potenciales para el proyecto.
Independientemente de los detalles del desarrollo del proyecto y el área de uso, las empresas generalmente deben considerar las siguientes soluciones de cumplimiento al crear un proyecto fintech:
A partir del contenido de la mayoría de las normativas, la prevención del blanqueo de capitales se ha convertido en una de las principales tareas de las empresas financieras. Estos requisitos están destinados a proteger a los clientes. El cumplimiento de AML ayuda a las empresas a mantenerse a flote. Además, las últimas reglas AML exigen que las empresas informen regularmente sobre transacciones sospechosas.
Estas normas se introdujeron originalmente para que las instituciones financieras prevengan el fraude y la evasión de impuestos a través de la identificación segura de los clientes.
Al registrar una empresa innovadora, es importante considerar que en el curso de la actividad es necesario cumplir con muchos estándares relacionados con la gestión, el almacenamiento, el acceso y la eliminación de datos, así como con el software que puede afectar la seguridad. Por ejemplo, los requisitos del Estándar de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago (PCI DSS) se aplican a cualquier empresa que trabaje con sistemas de pago internacionales y variarán según la región y el emisor de la tarjeta.
Esta regulación requiere que las instituciones financieras integren claves digitales seguras para verificar la identidad de un usuario.
Con base en el contenido de las reglas de DDC, las instituciones financieras están obligadas a monitorear y administrar procesos tales como (I) verificación de clientes, (II) verificación de identidad para acceder a una cuenta de empresa, (III) análisis del perfil de riesgo del cliente, ( IV) Operaciones de seguimiento de la actividad. Cuando se va a completar cualquier transacción financiera, el sistema debe verificar la identidad del cliente, analizar la solicitud de actividad sospechosa y posibles riesgos, e implementar políticas de EDD si es necesario.
La cantidad de posibilidades es enorme, por lo que a continuación se encuentran las tecnologías más conocidas para usar:
Por lo tanto, hay varios aspectos legales que deben seguirse en el desarrollo de fintech. Cada uno de ellos está dedicado a diferentes problemas y tiene una especificidad regional. En la mayoría de los casos, la regulación de FinTech tiene como objetivo mejorar la eficiencia y la eficacia del software, mejorar la seguridad del sistema y la gestión de datos, y mejorar el rendimiento del producto tanto del lado del proveedor como del cliente.
Tenemos experiencia en el apoyo a proyectos fintech de varios tamaños e industrias. Si está buscando expertos en la materia para su próximo proyecto fintech, puede contactarnos directamente. Te ayudaremos a desarrollar una estrategia acorde con tus objetivos comerciales.
